学資保険について検証しました…

ごぶさたーんしております☆記事の一つ一つが長文かつ内容濃いめなので、スローペースで更新してます…お許し下さい。基本ここではお金とキャリア（仕事力）について書いていこうと思っていますので、皆さんは鉛筆片手に週一塾に来る感覚で読みに来ていただければと思います♪コメントは少ないですが、意外と高アクセスで驚きもものきさんしょのき…

さて、今日は前回までの保険の話を踏まえた上で、以前とある方からお伺いしておりました“学資保険は入るべきでしょうか？”という質問にお答えしていきたいと思いますヽ(´∀` )

“学資保険”というと、郵便局のものが有名ですよね？しかし今は、民間の（郵便局も民営化しましたが…）保険会社も学資保険を取り扱っているところは多いです。前回までの記事をお読みの方は、すでにピーンと来ていると思いますが“保険会社が力を入れて売っている”ということは“保険会社がもうかる”と疑ってかかりましょう。（商売なんてそんなもんと言えばそれまでですが、金融商品は目に見えない分…疑いのレーダーは常に発信していて下さい！）今回は、一般的な学資保険を例にして検証していきます。全ての学資保険に当てはまるとは限りませんので、ご了承下さいませ。

学資保険は契約者（保険料を払う人）が親で、被保険者（この人が亡くなったら保険金が出る）が子供の保険です。満期は１８歳（大学入学時）です。つまり、被保険者（子供）が１８歳になっても生きていたら満期金がもらえます。それまでに１２歳（中学校入学時）と１５歳（高校入学時）に一時金がもらえます。もし満期前に契約者（父親の場合が多いでしょう）が亡くなった場合は、保険料の支払いをしなくてよくなります。（一時金や満期金はもらえますよ）そして被保険者（子供）が満期までに亡くなった場合は、死亡保険金を受け取ることが出来ます。では、実際の数字を出して説明していきましょう♪

ある学資保険の金額を例に出します。満期でもらえる金額は４００万円です。一時金は１２歳の時に５０万円、１５歳の時に５０万円を受け取ることが出来ます。要するにもらえる金額は４００万円＋５０万円＋５０万円＝５００万円です。月額保険料は２３，４００円です。つまり満期までに支払う保険料の総額は２３，４００円×１２ケ月×１８年＝５０５万チョットになります。契約者が亡くなった場合は、保険料の支払いは免除になります。被保険者（子供）が亡くなった時は死亡保険金として４００万円～５００万円を受け取ることができます。

さてさて、上の文章を読んで２つのことに「？」が湧きませんか？①子供が１８歳まで生きていたら５万円チョット損をした計算になる。（５００万円－５０５万円＝マイナス５万円！）②子供の死亡保障に４００万円という金額は多すぎる。（この２点がおかしいと気づいた人は、保険に対する基礎が出来てますよ☆）ですねヽ(´A` )

保険の見直しや加入を検討するときに、目を付けてほしいことは“必要以上に保険金をもらえる＝必要以上に保険料を払っている”というところです。愛する子供さんが亡くなればきっと悲しいでしょうが、実際に必要な金額は“お葬式代”のみなんですね。（実際に受け取りたい保険金の金額は、感情で勘定してはいけません…）ですから、死亡保障はこの半分でいいのです。さらに学資保険は、親の死亡保障の役割も果たす保険でもあります。そう考えるといいような気がしますが、子供が１８歳になる前に契約者（親）がなくなる可能性は、さほど高くはありません。そう考えると、学資保険は実質は“損をする確率が高い保険”ということになります。さらにこのような場合、契約者（親）は学資保険とは別で生命保険に入っている場合が多いです。学資保険は生命保険の役目があるので、生命保険＋学資保険で加入すると過剰な保険加入状態（保険貧乏）になってしまうと思われます。

さらにもう一つ恐ろしいことがあります。それはインフレリスクを回避できないことです。要するに「物価が上昇しても、もらえる保険金は上がらない」というわけですね。１８年後、物価が上昇している可能性は…果たしてどうでしょうか？それに伴い多少給料が上がっていたとしても、保険金は…（涙）というおちになりかねるでしょう。学費だって、今後どう上がっていくかなんてわかりませんしね。（学資保険も多種多様なので、気になる学資保険があれば上記文章のように自分で計算してみましょう♪）

学資保険は郵便局が力を入れていた保険でもあり、日本人はとてもいい印象を持っています。（個人的に郵便局や銀行で扱っている保険ほど、疑って欲しいと思いますが…）しかし保険の内容をきちんと把握し冷静に考えてみると、無駄のある保険でもあると思います。私はアンチ学資保険でもありませんし、うまく他の保険やその他金融商品と組み合わせて上手に活用が出来るなら…ご加入されてもかまわないと思いますよ。また私たちの親の世代は、保険の利回りが非常によい時代に生きてきています。うちの母もそうですが、保険神話…特に学資保険神話のようなものがまかり通っています。親の時代と、私たちの時代は全く話が違います。親のアドバイスに感謝しつつも、時代を理解しきちんと正しい知識とつけていけるようになりましょうね♪

「じゃあ学資保険の代わりに何に入ればいいのですか？」と聞こえてきますが…答えは十人十色です。と言ってしまうと、非難ゴーゴーな気がしますので軽くお話ししておきます。最低限の死亡保障を終身保険に加入しているなら（忘れた人は過去の記事で復習を！）０～１５歳の間だけ掛け捨ての定期保険に加入し、子供にお金がかかる間の死亡保障を分厚くしてはいかがでしょうか？（０～１８歳の保障を厚く出来たらベストですが、中途半端な年数の定期保険ってあまりないんです…）ちなみに掛け捨ての定期保険で学資保険と同じくらいの保障を求めるなら１，０００円くらいで入れます♪安いですよね～）

「なるほど！浮いたお金で郵便貯金（銀行の定期預金）ですね！」と答えた方…。残念ながら、それでは△いやむしろ×と言っても過言ではありません。浮いたお金で、投資をして下さい！「えぇ～ヽ(´A` ) 」という悲鳴が聞こえておりますが、誰もギャンブルしろとは言っていません。子供の教育資金ですから、リスクが少なめな運用をお勧めします。MMFでの積み立てなどはいかがでしょうか…？

「MMFってなんじゃらほい！」と言ったそこのあなた。これからの時代、郵便貯金や銀行の預金だけでは追いつかない時代になります。年金の記事で話した通り、老後には莫大な資金が必要となります。親の世代は物価がさほど上昇しない中、給料が約１０倍になった奇跡の世代です。奇跡の世代の親たちは「株？投資信託？恐ろしか～」と言います。しかし、私たちの世代は投資をせず預貯金しかしなかったら…かなりの高確率で家計は破綻します。脅しではなく、紛れもない事実です。預貯金だけでは、インフレリスクは回避できませんよ。次回より“投資”の基礎について、書いていこうと思います。投資のとの字もわからない方、投資＝悪いことと思っている方…あなたのそのベクトルの向き、私が変えてあげましょうヽ(´∀` )

ザ☆損害保険基礎

みなさんこんばんわ☆ハナキンをいかがお過ごしでしょうか？私は今日はお酒（トマトジュースのカクテル…いつもはもっぱら黒霧島ですが）を飲みたいので、お先に更新させて頂きますねヽ(´∀` ) 笑

さてさて、前回と前々回で保険の基礎をお伝えしました。「勉強になった人ぉ～？」うんって言ってね（笑）いやー実際のところ、保険のことなんて年金以上に教えてくれないんですよね。なんでかって？答えは簡単！保険会社がもうからなくなるからですね！本当に日本人って、猫も杓子も保険に入りたがる悪い習慣があります。そうならないように、自身の保険くらいは管理して下さいね♪ちなみに個別相談ご希望の方は、一声おかけ下さい。無理のない範囲であれば、無償にてご相談に乗らせて頂きます。しかし、私もAFP。将来的には、有償の（つまりお金がかかる）相談をやっていくつもりなので、ご相談はお早めにお願いしまぁ～す。

今日はあと一つ残っている“損害保険”について、ご説明させて頂きたいと思います。損害保険とは？よく聞くのは“火災保険”ではないでしょうか？あとは“地震保険”も昨今ではよく聞くようになりました。それと“自動車保険”も馴染みがあるのではないでしょうか？あとは“傷害保険”“所得補償保険”“個人賠償責任保険”などがあります。その他にもありますが、今回はこの保険についての、注意点や有効利用法をご説明します。前回や前々回に比べては、豆知識的な内容になりますが、ぜひぜひ読んで下さいねヽ(´∀` )

まずは“火災保険”。水害や盗難の場合にも、保険金がおりるタイプのものもありますが…基本的には、火災時に保険金がおりると思って下さい。“自分の家が火事になったら、自分に保険金が出る保険です”はい！何か気づいた人！そうなんですよ～。「隣の家が火事になって巻き添えくらっても、隣の家の火災保険からは保障されない！」恐ろしいと思いませんか？ですから、いくら煙草を吸わず自炊も一切せず火気皆無の家庭であっても、火災保険に入ってないとえらいことになります。覚えておいて下さいね。

続きまして“地震保険”。日本全国で地震が起きていますので、地震保険の加入率も上がって来ております。地震保険って、実は単体では入ることが出来ません。火災保険に入って、その上乗せでしか入ることが出来ないのです。「俺、地震保険入ったっけ？あ、そういえば火災保険に入った時に…地震保険の所にも印鑑を押した！」そんな方はいませんか？実はそれ“地震保険には加入しません”の印鑑なんですね。逆なんです、逆。入っているかどうかさえも不明な方は、きちんと確認いたしましょう。

次に“自動車保険”。これは説明するまでもないです。強制で入るのは自賠責保険。これは、万が一の時に“相手”を守る保険です。自分を守りたければ（というか原付でもない限り）自分や自分の車を守るためにも、任意保険は加入した方がよいでしょう。で、とくに女性にお勧めなのが“示談交渉”がついている保険です。要するに、相手との話し合いに弁護士をついてくる…なんとも頼もしい自動車保険です！私のように気の弱い女性（どこが！笑）には、ぜひぜひお勧めの保険だと思いますよ。

次に“傷害保険”。これは突発的なケガ（≠病気！）に対する保険です。基本的な障害保険では、自然災害以外での突発的なケガに対する保障だと認識して下さい。旅行中でも、毒物の被害でも保険金は出るんですよ。さて傷害保険の中で、絶対に入り忘れてはいけない保険があります。“海外旅行傷害保険”です。海外旅行をしたとき「保険はどうしますか～？」と聞かれますよね？ピンキリですが、千円とかそんなもんで入れる保険です。この障害保険は“病気も対象”です。「海外で病気しても、帰国すれば保険証で３割計算になるんでしょ？」確かにそうです。（公的）保険は効きます。しかし…我が国日本は実は、医療費がとっても安いんです。仮にアメリカで盲腸になったら、日本円で約１００万円かかります。３割でも３０万円かかるんですよ！恐ろしいったらありゃしない。海外が物騒という視点からだけでなく、医療費の格差というリスクも考慮して頂きたいと思います。遭難時の捜索費用や地震や噴火や津波、細菌性食中毒や持ち物への損害と…幅広く保障されますので、海外旅行時はお忘れなく加入しましょう。

次に“所得補償保険”。働けなくなった場合、入院をしなくても所得の補償のために支払われる保険です。（このフレーズで公的保険の“傷病手当金”が浮かべば合格です。忘れた人は、保険の基礎の記事で復習しましょうね♪）傷病手当金と同じような役割の保険のため、若干高めでもあります。しかし、上手に使うととてもすばらしい効果を発揮します。生命保険の記事で、住宅購入時の“団体信用生命保険”のお話をさせて頂きました。亡くなった場合、ローンがゼロになり家族には家だけが残るというものでしたね。でもこれ（冷たい言い方ですが）“亡くなってないけどまともに働けない”という場合、団体信用生命保険からは何もお金が出ません。そういう時に、この所得補償保険は効果を発揮してくるのです。住宅購入後は、生命保険をなしにして所得補償保険に加入をするという賢い方もいらっしゃいます。そういう選択肢があることだけでも、覚えておいて下さいね。

最後に“個人賠償責任保険”。これは“自分または生計を共にする家族が、他人や物に何かしらの損害を与えた”場合に保障される保険です。たまに生まれたての子供に、アホかってくらい生命保険をかける親がいます。（おそらく感情で考えて、愛するが故に入ってしますのでしょうが）実際、子供に生命保険はあまり必要ありません。「じゃあ子供に必要な保険は？」そうです、それこそ個人賠償責任保険なんです！私は池田祥子さんという、保険と年金の超カリスマに保険の勉強を教わりました。（ブログは完全に池田節で書いております…笑）池田先生のお子さんが小さかった頃、友人の家でビデオデッキにケーキをぶち込んだそうです。当時のデッキは約１５万円。しかしここは保険のプロ！個人賠償責任保険様々で、助かったそうでした。他にも、飼い犬が人をかんだ時などでも保障されます。死や病気以外のありがちなリスクを回避できる、とても優秀な保険だということをお忘れないように。

保険というとどうしても、生命保険と医療保険で頭でっかちになってしまいます。しかし…こうやって見てみると、損害保険もとっても大切なんですね。小さいリスク、といっても数十万、数百万の損害は家計に大きなダメージとなります。さほどCMされていない＝広告宣伝費を無駄遣いしていない保険と思って、損害保険を有効利用していって下さいねヽ(´∀` )

～補足～

保険？保健？とか、保障？補償？保証？とか…日本語は本当に難しいです。正式な表記で書いているつもりですが、時に変換ミスや覚え間違いで誤字が発生しています。特に更新直後は、とても誤字が多くなります。見つけ次第訂正をしておりますが「？」と思う場合は、お声をおかけ下さいませ★

ザ☆医療保険基礎

さてさて、昨日に引き続き（民間の）保険についてお話して行きましょう♪今日は“医療保険”についてお話しますヽ(´∀` )

実は（医療保険は第３の分野と言われるくらいですから）新しい分野の保険なんですね。数年前から医療保険のCMがバンバン流れるようになり、新しい保険とは感じなくなって来ましたが。昨今の医療保険の過剰なCMを見て（最近は減りましたが）皆さんはどう思いましたか？「CMする会社なら安心！そうだね医療保険は必要だね！」と思った人はお人よしです。高額な広告宣伝費の出所（でどころ）は、保険に加入してる人が払っている保険料です！医療保険は、高額な広告宣伝費を使ってでもCMを流したいほど、保険会社がもうかることが出来る保険なんです。日本人は普通の商売にはそういう“当たり前”の目線で疑ってかかるのに、金融関係（保険会社・証券会社・銀行など）に対して“当たり前の目線”を持てる人がいません。ぜひここで“当たり前の目線”を身につけていって欲しいと思います☆

さてさて、医療保険の賢い入り方についてご説明します。チェックをするポイントは生命保険とさほど変わりません。賢い入り方は“保障は一生涯”かつ“保険料の支払いは６０歳までに終わるもの”を選ぶことだと思います。そういった医療保険に入っている人も、実はとっても少ないのです。６０歳で払い終わり、保障も６０歳までの保険だったら…一番入院しやすい時期を目の前にして、保障が終わってしまうことになります。逆に支払いも保障も一生続くなら、例え月額数千円の保険料だったとしても６０歳を過ぎての保険料の支払いは想像以上に負担となることでしょう。特に６０～６５歳は、仕事の収入も年金収入もなく…その間にせっかく払い続けてきた保険を、解約せざるを得ないのです。

とある保険会社を批判するわけではないですが、CMでよく聞くフレーズを例に医療保険の罠についてご説明します。「保障は一生涯！」と聞くと、よさそうに聞こえます。上記の内容を読めば、その罠は一目瞭然「支払いも一生涯！死ぬまで払ってね！」って意味なんですね。「誰でも入れます！」は「保険に入る審査が甘いから、保険金を払わないといけないような契約者が多くてね～。その分こっちは損するから、皆さんからの保険料を高めに頂きますよ！保険金の支払いの条件は厳しいからなかなかもらえないよ！」って意味なんです。ほらね？おいしい話にゃ裏がありまくりなのですヽ(´A` )

では「何日入院しても保険金が出ます！」という場合は？答えは「入院をしたなら保険金は出るよ。でも…今の日本はどんどん入院させない方向になってるから、大きな病気でも数日しか入院させてくれないんだよね。え？自宅療養の場合？ごめんなさい、入院してないと保険金は出ないよ～」という意味です。脳卒中でも一週間の入院で返されるような状況です。入院したくても入院が出来ないのです。（余談ですが、我が福岡市は日本一入院させてもらえない県らしいですよ…涙）

はい！ここで勘のいい人は気づいたのではないですか？“入院していなくてももらえる保険”がありましたよね？そうです！前々回の記事でご紹介した“傷病手当金”です！（忘れた人は要復習☆）これ…ものすごいんですよヽ(´∀` ) うちの父は定年退職した後も、社会保険に加入し仕事をしています。それが、何を意味するか？“入院の有無を問わない最強の保険に加入しているのと同じ”ということになります。老後の話については、年金の話のときに書いていこうと思いますが“老後に社会保険を付けて仕事をすることの利点”は、保険の視点からもわかって頂けるかと思います☆

ちなみに「入院日額は10000円の保険がいいよね？」「特約をたくさんつけた方がいいよね？」とよく聞かれますが、答えはノーです。保険会社は「差額ベッド代を考えたら10000円は必要ですよ～」と言いますが、差額ベッド代って贅沢なベッドを選んだ場合のお金なんです。（空き部屋がないなど病院側の都合で利用した場合は、こちらで負担をする必要はありません！）特約もさほど必要はありません。特約をつけるだけ、保険料は高くなりますし“高額療養費”の制度もありますので（前々回の記事参照！）日額5000円の保障で事足りると思いますよヽ(´∀` )

ただ“がん”に関しては、遺伝が関係したり治療額が大幅だったりと…負担が大きい場合が多いようです。個人の判断になりますが、がん特約や単体のがん保険を利用するのは（状況にもよりますが）賢い保険の選び方ではないか？と思います。なお、夫婦で入る場合は“別々”で加入しましょう！夫婦一緒の医療保険は一見安くてお得ですが、主契約者が亡くなった場合にもう一人の分の保障が終わる場合は多いです。どうかお気を付け下さいね☆

医療保険って「別に入らなくてもいいのでは…？」とも思います。入院しても大丈夫なくらい、貯金が出来てないことの方が問題です。ただやはり、常に貯金が満足にあるわけではないので…賢く医療保険を利用頂けたらいいな♪と思いますよヽ(´∀` )

～おまけ～

「保険はGNPで入ってはいけない」と言われています。G：義理　N：人情　P：プレゼント のことです。保険に限った話ではないですが、特に金融商品（保険、株、投資信託、住宅など）は知っている人から買うのは、やめた方がいいと思います。その人が信用できたり、好きだったらなおさら避けて下さい。どんなに冷静に考えたとしても、本能的に感情が入ってしまいます。洋服一着や食べ物一つとはわけがちがい、保険は“人生で２番目に高い買い物”ですからね。なるべく人を介さずに（ネットや郵送など）保険には加入して頂きたいと思います☆

ザ☆生命保険基礎

コメントやメールありがとうございます☆ある方から“学資保険はどうなのか？”という質問を頂きました。今、ちょうど生命保険の話をしていますので、ぜひ保険の話の終盤にてご紹介させて頂きたいと思いますヽ(´∀` )

さてさて、今日は（民間の）生命保険の基礎についてお話させて頂きます。その前にまず（民間の）保険は３つの分野に分かれているということを覚えて下さい。①第１分野：生命保険　②第２分野：損害保険　③第３分野：医療保険　です。生命保険や医療保険を選ぶ場合、絶対に見落としてはならない事項があるのでお教えします。A：その保険の保険料は一ヶ月いくらか？　B：どんな時にいくら保険金を受け取ることが出来るか？　C：いつまで保険料を払わないといけないか？　D：保障はいつまで続くのか？ですね。普通の人はAとBは見ます。というかAとBしか見ない日本人が山のようにいます。しかし、もっと大切なのはCとDなんですね！

今回は生命保険に絞ってお話をしましょう。前回の記事でもご説明しましたが、出来る限り正確に“もし亡くなった場合、遺族はいくら必要か？”を考えることが、とても大切です。「え～旦那が死んだらショックぅ～　残された私は辛い思いするんだから、もらえる保険金は高ければ高いほどいいに決まってる！」いや、気持ちはわからなくもないです。でも、高い保険金を受け取るには…高い保険料を、納めなくてはなりません。捨てるほどお金があふれているなら、感情勘定で保険に入ってもいいと思います。しかし、大半の人はそうもいかないのです。“保険は感情で選んではいけない”ということ、絶対に忘れてはいけませんよ。人生で２番目に高い買い物です、シビアに冷静に慎重に選ぶ必要があります。

保険には“終身保険”と“定期保険”があります。終身保険とは…D：保障はいつまで続くのか？の答えが「一生続きます」のものですね。定期保険はその逆で、保障に期限があるものです。というと皆、声を揃えて「終身がいい♪」と言います。しかし、賢い生命保険の入り方は“この２つを上手に組み合わせること”なのです。冷静に考えてみて下さい…夫が亡くなった場合の死亡保障って、夫の亡くなる年齢によって違うと思いませんか？子供にお金がかかる時なら、それを補う額の保障が必要です。しかし子供が自立した後なら、さほどお金は必要ではありません。つまり、生涯必要と思われる金額を“終身保険”にし、終身保険だけでは足りないと思われる期間に“定期保険”を上乗せするのがよいのです。

定期　　　■■■■←ここまで

終身　▲▲▲▲▲▲▲▲▲…→一生涯

まあ、こんな感じでイメージして下さい。例えば1000万円の終身保険に入り、必要な期間だけ3000万円の定期保険を上乗せするとか…そんな感じですね。（保障必要額は十人十色ですよ～）終身保険の保険料は高額ですが、定期保険の保険料は安くて家計に優しいです。お互いのメリットを組み合わせるのが、賢い生命保険の入り方です。

皆さんの保険は、どのような図になりますか？（A～Dは保険証券を見れば記載があります。紛失時は再発行を！）私にも同年代の保険の見直しをする機会が多々ありましたが、本当にひどい保険に入っている人の方が多いです。終身ではなく“高額の保険料を払い、高額の保険金が受け取れる定期保険”に入り安心している友人は何人も見ました。「10年間の定期保険？10年後あんた生きてる確率高いよ！」というと「でも“10年後に自動更新”って書いてあるよ～♪」と返されます。自動更新って一見“終身保険”のような響きですが、実は全く違います。10年後の自動更新とは「10年後で期限が切れます。またその時に、同じ保険に入り直す手続きをしましょう。あっ！でも、10年後は今より歳とってるから保険料は、値上がりしますよ。もらえる保険金は、今とは変わりませんけどね～」という意味なのです。自動更新って、ものすごく恐ろしい言葉なんですね！自分の加入している保険が何なのか？すぐに確認しましょう☆

さて…日本人はなぜか“掛け捨ての保険＝悪　貯蓄型の保険＝善”という方程式を、勝手に持っています。FPとして言わせて下さい…「逆ですからーーーーーー！」いやもちろん、この方程式が成り立つ保険が存在しないわけではありません。しかし、このご時世“保険と貯蓄は切り離すべき！”と私は思います。その一番の理由は“貯蓄額が不透明”なことではないでしょうか？例えば月額保険料が3万円の貯蓄型生命保険に、加入していたとしましょう。その3万円のうち、いくらが死亡保障分でいくらが貯蓄分か把握していますか？以前父の“貯蓄型生命保険”の証書を見たら、死亡保障に27000円で貯蓄に3000円となっていました。月3000円の貯蓄って、いくらなんでもあんまりだと思いませんか？この事例はまだマシなほうです…残りが死亡保障に充てられ、死亡時の保険金が高めにもらえる設定だったので。もっとひどい例では、保険に5000円で貯蓄に3000円…そして“特約”に22000円が充てられる場合がありました。もらえる死亡保障も少なめで貯蓄されるが額も少なめなのに「死亡原因が●●病だったら」「死亡原因が自然災害だった」「死亡原因が女性疾患だったら」などなどなど、余計な特約に残りのお金が充てられている場合があるのです。（死亡原因が複数なわけがない！）わけのわからん医療保障だったりする場合もあります。

生命保険は正しく入り、浮いたお金は別で正しい投資をし増やしていくにこしたことはないでしょう。（いつか投資の話もしていきたいと思います！）死亡保険の話は、まだまだネタだらけですが…今回はこの辺でヽ(´∀` )

～生命保険に関する豆知識～

家をローンで買った場合、生命保険の額は増やすべきでしょうか？答えは「ノー」です。家をローンで買った場合、必ずと言っていいほど“団体信用生命保険”というものに入ります。要するに、ローンを払うべき人が亡くなった場合ローンがゼロになるのです。ローンはゼロになり家が残るので、死亡保障はあまりいらなくなります。しかし、保険外交員が「家を買ったなら、生命保険を増やさないと！ローンが残ったら大変ですよ！」と営業してくるケースが後を絶ちません。逆ですから、ぜひ覚えておいて下さいねヽ(´∀` )

保険に加入する前に…

お熱いコメントありがとうございますヽ(´∀` ) まずはオヤブンさんからご質問頂いた“子供とは未成年を指すか？”という件に関してご説明させて頂きます♪正解は“18歳の3月31日までは子供扱い”ですね。例えばその人が障害者だった場合などは例外ですが、基本的にお金の話で“子供”という時は、18歳の3月31日までなんだとお考え下さい。もちろん！色々なお金の制度があり、詳細はそれぞれ異なります。年齢に限った話ではありませんが、ちゃんと調べず自己判断してお金をもらいそびれるケースは多々あるので、その都度調べる癖をつけて頂きたいと思います。日本という国は”払って下さいの連絡は来るが、もらえますよの連絡は来ない国”です！お金の世界では、無知が一番の脅威だということを、忘れないで頂きたいと思います。

さて非常に前置きが長くなりましたが、今日からは“保険”について話をさせて頂きたいと思います。前回まで年金の話をしていましたので、頭がごちゃごちゃにならないように少し説明をさせて頂きます。今回話す“保険”とは民間の保険です。保険というと“社会保険”や“国民健康保険”とごっちゃになる人がとても多い（笑）下手したら厚生年金と社会保険が混ざる人もいます（汗）年金は今までの記事で書いてきたので、基本はおわかり頂けたと思います。国民健康保険または社会保険は、年金と同様で加入は国民の義務です。（僕は病院に行かないので入りません…というのは、大人として恥ですよ！）社会保険の人は、給料明細を見たら厚生年金とは別で引かれていますよね？国民健康保険の人は、国民年金とは別で支払いをしていますよね？社会保険にしろ国民健康保険にしろ、加入していると医療費（病院代）は3割負担で済みます。その他にも子を産んだ時や、亡くなった時にもお金が出ます。さらに“高額療養費”や“傷病手当金”が支給されます！「高額療養費と、傷病手当金って何ですか？」って言ったそこのあなた！実はこの2つをしっかりと理解することが、民間の保険の加入の大きな目安になりますし、だまされないで済むことが出来ます！日本人は、これを知らない人があまりに多すぎるのです（涙）ちなみに民間の保険とは、よくCMやチラシで見る保険ですね。高額医療費と障病手当金については、終盤で説明します（大切なので！）先に民間の保険に関するお話から、させて頂きたいと思いますヽ(´∀` )

「保険はどこの会社がいい？」とよく質問されます。答えはありません。そりゃ経営不振で倒産しそうな会社であれば、避けるにこしたことはないですが…それ以外は“保険の内容次第”と考えて下さい。と答えると「じゃあいいのはどれ？」と聞かれます。答えは「人それぞれ」です。年齢、家族構成、公的保険（社会保険または国民健康保険）の加入状況、公的年金（国民年金または厚生・共済年金）の加入状況、家計の状況、持家か賃貸かなど…さまざまなことを考慮しないといけません。さて皆さんに質問です！自分の保険のことを理解した上で、加入していますか？保険外交員であっても、自信をもってハイと言える人が非常に少ないのが現状です。先に結論から申し上げますが“日本人の95％が、民間の保険に無駄なお金を捨てています！”要は入りすぎなのです。

日本人はビビりです。だから「もしものために」と言い、過剰なまでに保険に入ります。正しい理解もせずに、安易に保険に入ります。でも…保険って“人生で２番目に大きな買い物なんです！”（ちなみに１番は家です）よく親の世代は「保険はお守り代わり」と言いますが…人生で2番目に高い買い物を、お守り代わりでなんとなく買えますか？神社のお守りのように、年間700円くらいで済むなら理解できますが（笑）「もしものために」という考え方は決して間違いではありません。しかし、もしものためというのは…具体的にもしもの場合を仮定して必要な金額をきちんと計算し、貯蓄や公的保険では補えない分を補える額の分だけ保険に入ればよいのです。日本人は保険と宝くじを、同じものだと考えています。「もしもの時にいっぱいもらえてラッキー」と考えています。その分、無駄に払っているのです。もしものことが起こらない場合の方が多いというのに（涙）まずは“公的保険”や“公的年金”についての、正しい理解が必要となってくると思います。

民間の保険の話は、次回の記事に続きます。その前に“高額療養費”と“傷病手当金”について簡単にご説明しておきますね。高額療養費とは、要するに“極端に医療費がかかった月は、かわいそうだからお金をいくらかバックしますよ”という制度です。私の実際の経験を例に出します。卵巣の病気で手術＆1週間の入院をしました。かかった医療費は16万円でした。（←社会保険に加入、3割負担でこの額でした）高額でしょ？高額療養費は適用内なので、申請をし7万円戻って来ました（半額弱！）。実はこのおいしすぎる制度を知らず、申請しない日本人がたくさんいるそうです！さらに民間の保険のCMやチラシを見ると「●●で手術や入院すると●万円かかります！」とありますが、これって“高額療養費は無視”して記載があります。それだけならまだ可愛げがありますが、ひどい時は“3割負担さえ無視した金額”が書いてあるのです。（社会保険や国民健康保険を払わずに、民間の保険に入るおバカさんはいません！）CMは減りましたが、大手保険会社のチラシで未だにこのような詐欺まがいの記載を目にします。（下の方に蟻のような文字で、10割負担の場合と注意書きはあります）ちなみにこの制度は“一ヶ月単位”で計算します。もしおまみの入院が月をまたいでいたならば…高額療養費の対象外だったのです。緊急ではない場合はぜひ、入院や手術は月初めにされることを強くお勧めします。なお、詳しい計算式はこちらをご参照下さいhttp://insurance.yahoo.co.jp/report/0502_01_2.html

続いて、傷病手当金とは“病気やケガで働けなかったら稼ぎがなくてかわいそうだから、給料の6割はお金をあげましょう”という制度です。これも、ものすごくおいしい制度です。“入院”という文字が、一つも出てきてないでしょ？自宅療養中でも、お金がもらえるのです！最初の3日間はもらえませんが、4日以上続けば対象になります。（待ってる3日間は有給利用可！）最長、1年6ヶ月も受け取ることが出来るのです。この制度を知れば、いかに民間の医療保険が不必要かがわかってくるはずです。（詳細は次回以降の記事で、民間保険の視点からご説明します）

なお高額療養費は国民健康保険も社会保険も対象内ですが、傷病手当金については“国民健康保険は対象外”です。厚生年金が有利なように、社会保険も国民健康保険に比べたら有利な面が多いです。社会保険も会社が半分払っていますからね。公的保険の面からも、フリーターや夜のお仕事は避けたい道だということは頭に入れておいて下さいね。

～おまけ～

良書をご紹介します。医療保険は入ってはいけない！（http://book.diamond.co.jp/cgi-bin/d3olp114cg?isbn=4-478-60051-1）

お金は銀行に預けるな（http://www.honya-town.co.jp/hst/HTdispatch?nips_cd=9982668765）の次に私が勧めている本です。私はただのAFPなのでこんなことを言っても説得力がないでしょうが、世の中にはたとえベストセラーでも良書とは言えない本があります。今10万部以上売れたということで店頭に平積みになっているある本は、もうすぐ“28歳”の私が思うに誤解を招く本でした。特に保険に関する記述がNGでした（みんな読まないで～）著書名は伏せさせて頂きますが。お金に関する本の相談も、遠慮なくお書き込み下さい♪本だって、著者は儲けるために書いてますから…何でも鵜呑みにしないようにお願いします。なおリンクは画像参照のために貼っていますので、気にしないで下さいヽ(´∀` )笑